这两个问题困扰着许多贷方，原因有两个：

选择10年还款压力很大，但是选择20年还款利息很多，让人心疼。我已经存了10万元，我应该提前还贷款吗？我妈妈不允许我投资。

老司机绝对不会纠缠，等额本息，期限最长，绝对不提前还款，还款也是截断再抵押。

因为贷款期限长，月供少，月供少，占用银行资金，或者使用银行低成本资金的时间较长。

这样做有什么好处？在回答这个问题之前，我需要回答另一个问题。除了劳动收入之外，您还想拥有额外的资产收入吗？

如果不想，可以关闭页面，打开内寒段子、抖音、杀虫剂、吃鸡。 . .

大多数正常人都需要资产收入。毕竟，当我们不再年轻壮壮时，劳动收入就会减少，而充足的资产收入可以保证生活水平不下降。

那太好了。例如，贷款 10 年，贷款 100 万。月供10557元，贷款20年，月供6544元。两者相差4000元。

你每个月可以多出4000元，只要追求年化回报率5.39%以上，就可以赚到这4000元。

为什么是 5.39%？因为你的4000元相当于从银行借款，所以资金成本就是房贷利率。如果是公积金贷款，利率低于4%。如果是商业银行按揭，基准利率是4.9%，即使浮动10%，利率也只有5.39%。

所以，只要你能把这笔钱投入到回报更好的渠道中。利用低成本的银行贷款获得更高的回报，获得资产收益。

您可能还有另一个顾虑，如果您失去了投资怎么办？最好尽早还清抵押贷款。

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这个问题应该从交学费的角度来讨论。没有人是为投资而生的。总是需要学习，通过实战积累经验。投资基本上是从赔钱开始的。您越早开始学习投资，您支付的学费就越少。因为本金小，你亏的不多房子抵押贷款30年和按揭30年，而且真的很难全部赔光。等到有几百万我才开始学会投资在手上，第一个跟头很可能是大跟头。

等到还清抵押贷款后，开始学习投资。届时将予以偿还。风险总是存在的。但到那时，房贷已经还清了，即使你把房子重新抵押给银行贷款，利率也不会比房贷便宜。如果你想抵押，你需要使用更高的成本来获得资金。

更好的选择是趁现在利用低成本资金的机会，开始练习小额投资。投资是一个漫长的学习和改进过程。

有人担心巴菲特说，远离杠杆，没有人因为不借钱而破产！

但如果我们看看我们周围的富人，他们中的大多数人都在以各种形式增加杠杆。私募股权基金利用杠杆操纵资金数百倍于自身资本，赵薇夫妇利用杠杆收购，互联网公司利用股权融资。有了杠杆，房地产开发公司的老板们连没有杠杆的土地都买不起。巴菲特的伯克希尔不也是基金+保险吗？你说金融公司不加杠杆，你自己都不信。

您想增加杠杆吗？极端保守的人可能不会添加它。当然，我不提倡基金的杠杆率。我们已经看到了许多高杠杆导致人们生活的故事。适度就好。什么是适度？我自己做了一张图片供参考。

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ps：

消费型债务，无产阶级家庭越少越好。债务消费会减慢资产形成的速度，延缓获得资产收益的时间。超级新手还没有资产，可以用月收入作为风险仓位标准，负债=未来N个月的收入

有一点是肯定的，买房贷款会增加杠杆吗？没有贷款就买不起房子，这是一个事实。但如果买得起的话，对于普通人来说，全价购买并不是一个好的选择。为什么？通货膨胀。我国m2增速10%，货币资产持续贬值，购买力下降。普通老百姓需要通过各种方式增加资产的新收益，以抵御通货膨胀造成的资产价值稀释。

财产，以什么形式？

存款？不行，收益离折旧快递太远了，输了！

国债？这并不比押金好多少。

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黄金？十多年的数据表明，黄金也不好。

股票？普通人是受不了的。

资金？看起来不错，但也很耀眼。

那我们没有更好的选择吗？我们是否必须让货币的过度发行和通货膨胀继续稀释我们的财富？答案显然不是这样。因为，过去十年的结果证明，买房是更好的选择。未来十年或二十年买房是否仍是不错的选择，争议很大。很难下定论，只有时间会证明。但归根结底，我们会继续与货币超发和通胀作斗争，努力确保我们资产的升值或稀释率能够满足我们的预期。

有两种选择：

第一选择，我们的收益率可以超过6%或者10%，什么样的收益率可以超过6%或者10%？比如很多年前买的房子，或者如果你了解学习股票、基金等投资组合可以达到这样的回报率，或者做你擅长的事情房子抵押贷款30年和按揭30年，比如你在某某些行业，或者他们擅长的领域中没有多少人也会借钱给他们信任的亲戚或朋友。

第二种选择是负债也可以抵消通货膨胀和货币过剩造成的损失。比如我们现在从银行借了100万元，年利息是6万元。如果能借5年，每年还利息6万元，连续5年，一共还30万元。 5年期满后，我们会将利息返还给银行。这样做，看起来我们已经偿还了银行的 30 万利息，这看似亏损，但实际上，如果包括通货膨胀率，那是 100 万投资在收益率超过 6% 或10%，那么这个正负就很合适了，因为债务不会随着通货膨胀的增加而增加，银行也不会说你看到货币贬值你就让货币贬值。那部分损失也给我补了，银行只收利息。

所以，如果我们国家的货币超发率仍然接近10%或者超过10%，那么债务也可以达到保护我们财富的目的。

很多人也对通货膨胀导致的财富稀释率存有疑虑。 10%的M2减去6.GDP的5%，实际购买力缩水了3.5，现在M2全部降到9%时，CPI为1.x %。

那是因为只关注 cpi 是不够的。很多人不再是没有财产的月光家族，而是豪门阶层。房屋、股票、基金、黄金、石油、比特币、外汇等资产的价值波动是不够的。我们的财富影响更大。钱很聪明，会流向回报率更高的资产。这些资产将比 M2 升值更快。如果我们经常跟不上这些资产的快速增长，我们的财富就会相对缩水。即使cpi上升到3%，影响也不会是资产价​​值波动的十分之一，因为我们一年在衣食住行上的花费并不多，恩格尔系数已经是非常低。更关心资产价格。

网上不是有经典的丰富逻辑吗？也有人问，你这么有钱，为什么还要买房？富人说，我也担心房价，但比起房价，我更在意输赢，只要大家的资产一起涨跌，即使房价下跌，我的相对财富仍然是很多，那个时候我还是很有钱的。有点开玩笑，但富人显然更关心资产价值对自己的影响。也许他仍在购买股票、基金和美元资产。 . .

所以最终的结论是贷款，贷款利率低，尽量减少每月还款额，把攒下来的钱用来做其他增加收入的事情，或者增加其他形式的杠杆保持你的财富排名。比别人多，你不能有钱，但你必须有钱，过上更好的生活。