违约风险

违约风险包括强制违约和理性违约。强制违约是指借款人的被动行为。支付能力理论认为，强制违约是由于支付能力不足所致。这表明借款人有还款意愿，但没有还款能力。理性违约是指借款人的自愿违约。权益理论认为，在一个完美的资本市场中，借款人只能通过比较其住房的独特权益与抵押债务的大小来做出违约与否的决定。当房地产市场价格上涨时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本，赚取一定利润；当房地产市场价格下跌时，借款人为了转嫁损失，即使有还款能力，也会主动违约，拒绝还款。

流动性风险

流动性风险是指短期存款和长期贷款难以变现的风险。流动性是银行保证资产质量的重要原则。今天，流动性风险体现在两个方面。一是我国住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款。银行吸收的储蓄存款是短期存款，一般只有三到五年，而住房抵押贷款是长期贷款。这种短期存款和长期贷款使得银行的流动性很低，进而带来流动性风险。二是银行持有的资产和债权不易变现，容易引发流动性风险。因此，银行可能会在金融市场上失去更有利的投资机会，增加机会成本造成的损失。

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商业周期风险

经济周期风险是指国民经济整体水平反复波动所产生的风险。与其他行业相比，房地产行业对经济周期更为敏感。当经济扩张时，居民收入水平提高，房地产市场需求增加，房屋变现不成问题。银行和个人对未来充满乐观预期，银行发放的住房抵押贷款数量也大幅增加。当经济不景气时，失业率上升用自己的房子怎么贷款，居民收入急剧下降，大量贷款无法偿还。即使把房子抵押给银行，也因为房地产业的弱点而无法变现。此时，抵押贷款风险转化为银行的不良债权和损失，银行面临大量“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。

利率风险

利率风险是指利率水平变化给银行资产价值带来的风险。它由其业务的资本结构、短期存款和长期贷款决定。无论利率波动上升还是下降，都会给银行带来损失。 如果利率上升，住宅抵押贷款的利率也会上升，这可能会增加借款人的还款压力。借款金额越高用自己的房子怎么贷款，借款期限越长，影响越大，违约风险越大。如果利率下降，借款人可能会通过从当前资本市场融资或以低利率再借款的方式提前偿还贷款，给银行带来风险。给银行密集的资产负债带来一定的困难。