房贷利率5.88，经营贷利率4.35，很多人想着将贷款进行转换

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按揭贷款利率5.88，商业贷款利率4.35，很多人都在想，把按揭贷款转成商业贷款会不会节省利息？或者有很多人想知道是否值得自己转换贷款。

商业贷款和住房贷款是银行的两种不同类型的贷款。经营性贷款主要发放给企业主，补充企业营运资金；而住房按揭贷款，俗称住房贷款经营贷抵押房产风险，主要是为了满足资金不足购房的购房者的需求。并发放贷款。

两种用途完全不同的贷款对客户的资格完全不同。经营性贷款强调公司持续的现金流，而房贷更注重借款人自身收入的稳定性。

2020年疫情后，国家推出中小企业贷款融资优惠利率，帮助中小企业在疫情后恢复生产。更重要的是，近年来“房主不炒”的严格金融政策，导致银行推出了一系列利率优惠、房贷高于基准的经营性贷款的金融政策。

2019年开始的住房贷款，一般利率高于基准20%，5年以上贷款全部达到5.88；而2020年银行推出的商业贷款，一般以利率为基准，一年期4.35，月利率0.36。 （那些说利率的人3.6是月利率，不是年利率，偷的概念）

对于许多套利者来说，这是一个机会。 5.88 和 4.35 之间存在 1.23 的利息差。只要改变贷款类型，这个利息差是赚来的。

所以我们在市场上看到了很多宣传。 20年期抵押贷款和20年期商业贷款的利率有很大不同。如果这个时候不做，那就亏大了。真的是这样吗？

用数字说话更有说服力。列出一个网友提出的问题来回答：

网友建议：将房贷转换为3-5年先付本息，年利率4.1%，去掉所有成本后，3-5年后出售房产，哪个更经济。 （一般一年为4.35，5年内为4.75，我们只能以4.35作为参考数据）

我们以100万的贷款为例。假设按揭25年，贷款利率5.88，贷款已还清1年；经营贷款利率为4.35，期限为5年不续贷。 ，房子在 5 年后卖掉了。

1.偿还抵押贷款一年所支付的利息：58800元；剩余本金：981463元

2.按揭还款6年（前一年）时支付的利息：335110元，剩余贷款本金871089元；

3.100万经营贷款，5年期100万*4.35*5=217,500元；

4.再融资时产生的费用：1年房贷利息+金融服务费+5年利息=58800+100万*2%+217500=296300元

5.预付费用：假设再贷时无法偿还贷款余额，需要向金融服务公司寻求帮助。基金服务费为半个月，按日计算成本：980,000*0.@ >1%*15=14700，转贷总成本为：296300+14700=311000元。

6.按揭25年总利息为：933424元，25年商业贷款总利息：100*4.35*25=1087500元

7.假设房子卖了200万元，没有转贷，你得到的房价是：200万-87万=113万；

转贷，手上房款100万。

从数据中得出的结论是：

1.房子在经营贷款5年后出售，总成本低于6年按揭的利息成本：335110-311000=24110元；转贷过程和风险由自己承担，成本可控，最终节省的利息最低为24110元；

2.贷款经营5年后房子卖掉，收到的房价比按揭贷款少13万；

3.以25年房贷计，商业贷款的利息成本远高于房贷的利息支出：24=154076元

从数据上看，节省的利息是有限的，把你的抵押贷款转换成商业贷款并没有绝对的优势。不轻易将房贷转为商业贷款的原因如下：

1.明细核算，简单将房贷转为商业贷款获得的利差有限；

2.商业贷款审核要求更严格，尤其是一年还本付息。每年都有贷款审查要求。资金能否再次使用取决于公司的经营情况，存在提款风险。 ;

3.没有实际业务的客户使用营业执照转贷，存在很大的政策风险。一旦商业贷款政策收紧，这类客户将最先获得贷款。如有逾期，审查发现提供虚假信息可能涉嫌非法贷款诈骗。

4.在没有本金的情况下更新商业贷款的成本会更低。如果是一年还本付息，资金错配可能会增加很多未知的融资成本。

看完这些不把房贷转成商业贷款的理由，你是不是觉得房贷一定不能转成商业贷款呢？不经营贷抵押房产风险，有一种情况完全支持将房产转换为商业贷款。

客户在购买房贷或房产抵押贷款初期，当前房产已升值商业贷款。

假设客户15年房产价值100万元，贷款70万元。目前房产价值150万元，贷款资金105万元。

决定是否再贷的核心因素是不小的利差。能否得到利率差，需要先明细账。最重要的是存利息+获得营运资金。

强调再融资的三个注意事项：

1.商业贷款一定要有实际的商业运作，不要听信片面的买营业执照来解决贷款问题，除非你想着怎么解决税务问题，贷款贷款对你没有影响后复查；

2.最好的还款方式是每月还款。一年还本付息资金错配风险过高，会给企业带来不可预测的经营风险。每月还款更有利于还债；

3.转贷前，一定要仔细了解转贷的细节和每个细节所产生的费用。

您有任何再融资经验吗？欢迎在评论区留言，分享你的借贷心得，因为有你的分享，融资之路更轻松！