广州房产:公积金新政出台,月供少于收入的一半最适宜!

近日，广州住房公积金管理中心针对新政中对申请者的征信以及收入等问题发出了补充细则。细则明确规定，个人公积金缴存基数需覆盖公积金贷款月供额的两倍；若贷款申请人和配偶的缴存基数合计达到申请公积金贷款月供两倍以上，亦可以申请贷款。

那么，公积金缴存基数指的是什么呢?

住房公积金缴存基数指：按照这个数字计算你应该缴纳多少公积金，一般是上一年度月平均工资。

比如上年平均工资2000，今年的缴存基数就是2000，按照个人、单位各缴纳12%的标准。今年每月个人缴纳240，单位缴纳240。

因为工资可能每年会有调整，因此公积金也允许每年调整一次，调整的时候就一般会按照去年的月均收入作为下一年的缴存基数。

那，月供呢?

月供指:在以银行按揭方式购置商品房、机动车辆等时，根据贷款协议的规定，贷款人应当在还款期间内，每月向贷款银行支付的月还款额，包括本金部分和相应的利息。

比如：你想买房子了，但是你手里的钱又不够，你就需要向银行借钱.你需要向银行拿你的房子作抵押，银行才将钱借给你．这就是通常说的七成二十年的按揭．

再举个例子：你的房子市场价值30万，你首付9万，就可以按揭21万．贷20年。21万就被分成20年（即240月），你每月向银行交月供．（利率＋本金）

这一次公积金新政的细则调整，将会帮助很多计划用公积金贷款购房的朋友，特别是贷款金额较大的。原本公积金是按照缴存基数为客户的收入数额，要求是全笔贷款金额月供的两倍以上才可以，而实际操作中，很少人的缴存基数可以那么高，特别是二套房的。现在新政下，只需覆盖公积金贷款月供两倍以上，商业部分不算，那就可以。

举个栗子：

夫妻二人以组合贷的方式按揭买房，贷款共计200万元，等额本息，分20年还清。其中商业贷款和公积金贷款各100万元，月均还款共计12216.4元。

如果按照原规定缴存基数为全笔贷款金额月供的两倍以上，那么夫妻二人的公积金缴存基数需达到12216.4*2=24432.8元；

而新政细则规定，缴存基数只需要覆盖公积金贷款月供的两倍以上，100万元公积金贷款，月均还款5671.96元，缴存基数只需达到月供款的两倍以上，即5671.96*2=11343.92元。

如今公积金贷款只看缴存基数，如果缴存基数达到月供的两倍即可申请。这一政策的细则进一步落地，确实帮不少用公积金贷款买房的朋友减少了经济压力。既然公积金的缴存基数与月供相挂钩，那么月供该多少才最适宜呢？其实月供不超过收入的一半是最合理的，而《操作细则》也提到：职工申请贷款时，该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。

那么，小编和大家探讨一下“月供多少最合理？”的问题。

具体的月还款额要取决于贷款人的收入水平，其实，银行在处理我们的贷款申请时，具体的额度也是根据我们的收入来判定。一般来说，银行给出的月还款额不会超过贷款者月收入的50%，这是一个比较合理的规定。如今公积金贷款不再需要收入证明了，这样一来，很多人会想要在收入证明上动手脚，来提高自己的贷款额度和月供，但是你的实际收入并不会随之改变，这样做的后果是给自己的生活带来了极大的压力，降低自己的生活品质，甚至会有断供的风险。

那么，月供占还款额的比例为多少才最合适?对此有网友做了以下总结：

月供占家庭月收入比例：0%

土豪型，管它什么通货膨胀，人民币贬值，总之还是无债一身轻。有足够的钱付全款，省时省心，一般来说，还有更好的房源选择。

0%~30%

30%是很多人较为推荐的房贷占总收入比例，在此比例以下，一般不会影响到生活品质，该shopping时还可以shopping，除非在还贷前，你就是月光族。

30%~50%

也许有人觉得，月供占家庭收入的比例在此范围内可以接受，但往往仅适用于工作稳定、没有孩子、个人年龄较小、升值潜力较大的人群。

50%~70%

根据恩格尔系数，食品支出总额占个人消费支出总额的比重达59%以上为贫困，50-59%为温饱，40-50%为小康，30-40%为富裕，低于30%为最富裕。

70%~100%

月供占家庭收入的比例在此范围内也不是不可能，可以直接将自己的收入奉献给房地产行业，加入啃老的行列。

在小编看来：对于工作稳定、没有孩子的贷款者来说，月收入40%~45%的月供是比较合理的，因为需要承担的责任较少，花费较少，个人的升值潜力还比较大；但对于有孩子的家庭来说，孩子的生活、教育支出占不小的比重，所以可以适当的降低月供占家庭收入的比例。