沈阳房产:选对公积金贷款方式让你还款一身轻

长久以来，开发商对于公积金贷款往往“爱理不理”。近些年，随着相关政策的支持，不少房企纷纷对公积金贷款松口。目前，个人住房公积金贷款5年以下年利率为4%，5年以上为4.5%，比八五折商贷的利率要低。一方面，公积金贷款的低利率，对购房者来说是利好消息;另一方面，公积金贷款方式有多种选择，很多人却不会应用到位。那么，选择何种方式的公积金贷款，才能将还款压力降到最低呢?

首先，对于不同的消费与投资需求，应该合理地对贷款进行规划。很多人认为公积金贷款最省钱，其实不然，合理的规划才是最经济的。举例来说，假如消费者购买了2套房产并且都是贷款30万20年还清，如果先用公积金后用商贷，则第二套房产的商业贷款就会被视为‘二套房贷’，利息支出就会比较高。如果先用商业贷款并享受八五折利率优惠，二套房再用公积金贷款，仅仅置换了顺序，就能节省10万余元的利息。

其次，冲抵贷款的方式分为“年冲”和“月冲”两种。这两种方式各有优势，购房者可根据自身情况进行选择。

月冲，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月还款额，选择公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式，可以让购房者轻松还贷无压力。

每月住房公积金支取额度大于月贷款额的购房者，可以选择按“年冲”方式冲还公积金贷款。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。选择公积金“年冲”后，利息的还款额度会呈递减趋势，帮助购房者省去了一笔可观的费用。