中原直销银行功能结构图总结：首页吃货地图与理财模块
2）中原直销银行功能结构图
总结：中原直销银行是一款集贷款、理财为一体的金融服务APP。导航页面分为理财、挖矿、借贷、首页四个模块：
整个APP的功能结构分布不合理，部分功能冗余繁琐。
具体修改如下：
状态：首页美食地图在本产品中是多余的。作为金融平台，其核心业务是投资和借贷；从用户需求来看，用户使用该平台主要用于投资理财，而美食地图主要提供附近吃喝玩乐的位置房屋抵押贷款平台，与平台定位不匹配；从市场上看，食图与市场上的同类型产品相比，没有竞争优势。
改进：删除美食地图。
现状：音频信息模块的内容与金融知识无关，似乎可有可无。
改进：将音频信息内容改为理财相关知识，或转载一些金融巨头的理财理念，最好是可以与我们自己的产品结合的信息，以吸引用户使用我们的产品进行理财或贷款.
状态：我的页面妙喜宝与财务管理模块重复。
改进：删除我的页面中的第二个兴趣宝，将元宝卡功能移到首页的美食地图中，同时将设置功能中的所有二级模块全部调出并放入一级我页面的模块。
3. 范围级别分析
分析：从两款APP的范围和层次对比来看，由于两款产品各自的定位不同，功能也有较大差异。
房贷的核心业务是房贷，它的整个功能都是以房贷为基础的，包括申请流程、申请记录、我的还款信息。
中元直通银行是一个金融平台，主要经营永续贷（房贷）和即时利息宝（理财），所以它的功能主要有永续贷和贷款流程、即时利息宝、准入计划、音频信息、我的简介等
总结：对比这两款产品的功能，结合这款产品和公司的定位，可以从整体上借鉴住房抵押贷款的模块分布；但在细节上有调整。在此基础上增加人工客服功能，让用户遇到问题第一时间解决；加上定位功能，用户在填写信息时，可以第一时间找到自己生活的位置，方便快捷地完成信息填写过程。
4. 竞争分析
1）运营模型对比
住房抵押的盈利模式主要来源于抵押贷款的利息，盈利模式相对简单；这可能受制于公司目前的财力和物力，后期应向金融平台方向发展，为公司拓展更多的盈利方向。
中原直销银行的利润来自永续贷的利息和妙喜宝理财资金的投资回报。
永续贷的部分贷款额度来自妙喜宝的理财资金。相比妙喜宝的投资回报，永续贷的利息会高很多；通过这种模式，可以实现资金循环的良性循环，只要平台背后有公司强大的资金支持和信用保障，这种模式就是健康可持续发展的。
2）特性对比
房贷和中原直通银行的核心功能是房贷，引导用户完成房贷的申请流程非常重要。如何引导用户快速完成申请流程，是一个需要考虑的产品。
让我们仔细看看：
房屋抵押申请贷款流程：
分析：首次进入抵押贷款申请流程时，可以在登录状态下进行操作。输入房屋位置、小区名称、建筑面积、楼层、资金要求，选择是否有贷款。点击立即评估。数据提交；提交完成后进入预估配额界面。此时需要等待定额评估完成后，才能选择现场看房，验房确认后再进行信贷放贷。
纵观整个过程，基本逻辑是完整正确的，但也存在缺陷：
一是在最初的申请过程中，缺乏必要的信息证明，如个人身份信息证明、不动产所有权证明；在缺少这两个必要的证明之前，提交信息，考虑申请人是否真的愿意提供贷款服务，所以系统将无法识别用户是否真的需要申请贷款业务——这将大大增加我们系统或人工审核的成本。
二是系统数据库数据不完整。输入信息时，用户可以任意输入楼层面积。正确的是，当用户进入小区的楼层时，系统会通过数据库的反馈自动显示楼层面积。
第三，缺少定位功能，用户需要手动输入位置填写信息，影响填写效率。
中原直营银行贷款申请流程：
分析：中原直销银行是一家集贷款、理财为一体的经济金融平台。
贷款流程是点击永续贷，通过地图定位选择你所在的小区，然后输入小区楼层信息自动跳出屋区，点击评估，贷款申请页面会出现; 填写您的身份信息和手机号码，并获取验证码然后点击提交贷款申请。当人脸识别与填写的信息对应时，即可成功提交申请；申请系统提交申请系统审核通过后，您可以选择是否通过个人继续贷款。
纵观整个贷款流程，相比房贷，中原直行的流程更加科学合理：
总结：通过比较两个金融借贷平台的核心借贷流程，取长补短，可以为住房抵押贷款金融服务的借贷流程提供一些参考。
根据公司最初的项目定位，需要开发一个小程序，配合web端中后台使用；因此，小程序的贷款流程可以基于个人身份信息认证→抵押信息录入→系统审核→现场计量→贷款发放。执行业务逻辑。
个人身份信息认证可以帮助系统筛选出有需要的真实用户，降低系统判定成本；填写抵押信息时，可以设置定位功能，节省用户的填写时间；完善自己的房产数据库建设，当用户输入房产信息时，可以自动给出房子的面积，方便系统给出合理的贷款价格。
提交申请后的流程与住房抵押贷款流程大致相同，这里不再赘述。
五、总结1.优点
2018年政府工作报告提出，2019年国有大型商业银行对中小微企业贷款增长30%以上；为响应国家政策，银行将小微企业贷款和普惠金融贷款作为2019年的业务重点。
2019年2月25日，银保监会印发《关于进一步加强民营企业金融服务工作的通知》，提出金融机构要加快建立“敢贷、愿贷、敢贷”的长效机制。能贷”，以发展普惠金融服务。该机构中了一枪。
我国与住房有关的贷款占银行贷款总额的30%以上，房地产业已面临“大而不能倒”的局面。
抵押贷款业务的本质是通过房地产抵押进行融资的业务。可以说，房地产的走势决定了抵押贷款业务的机会；因此，以房地产抵押作为实质性风险控制的抵押贷款业务也成为银行信托、小贷公司等各类机构布局的重点方向。
2. 缺点
1）“房贷”风险高度依赖楼市；换言之，当楼市上涨，楼市成交火爆时，风险较低，但当楼市回归平静时房屋抵押贷款平台，高弹性的房屋交易量将变得低迷——也就是说，不良贷款下“住房按揭贷款”的发生并没有严格按照银行的预期。
2）商业银行不是房地产经营者，不具备管理房地产的专业能力，不能因为抵押房地产升值而高枕无忧；更重要的是，法律法规有明确的要求。《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行因行使抵押权、质押权而取得的不动产，应当自取得之日起二年内处分；非自用房地产的风险权重为 1250%。
房地产就是房地产，是中国居民最重要的财富。商业银行若要对不动产行使抵押权，即使司法程序完备，也必须考虑社会责任和社会稳定；而这需要时间，这意味着银行抵押权并没有像预期的那样顺利。
3. 机会
1）随着经济的发展，居民的资金需求增加
随着经济的快速发展，居民对资金的需求不断增加，与房地产相关的贷款在我国经济生活中变得十分普遍。预计将进一步扩大。
2）大量潜在用户
目前，我国劳动年龄人口约9亿。除了2亿信用成本高的低素质人群外，还有2亿人被银行服务过，5亿人没有被传统金融机构服务过。这些可能成为个人信用过桥客户。
3）互联网应用推动房地产金融发展
传统金融机构往往受地域限制，覆盖人数有限；但是，借助互联网，房地产金融平台可以依托互联网在全国开展业务，弥补了覆盖面的不足；例如：过桥基金的显着特点 短期快速，互联网可以更有效地发挥过桥业务的显着特点。
4. 威胁
1）房屋配送机构和第三方合作机构的营利性质
“做大做强”是几乎每个方代机构的战略规划。当房贷机构发现一款能够快速获客、快速提升销量的产品时，往往会将其作用发挥到极致。
第三方合作机构首先考虑的是自己的利润。即使是管理水平高的第三方，也会推销自己与房产中介合作的产品，展示公司的业务能力；这样一来，两管齐下，往往萝卜洗得太快，洗不出泥。
一是放宽贷款使用限制。房贷机构之所以限制贷款的使用，其实是为了匹配借款人未来的收入，防止借款人过度透支。
2）住宅作为识别客户的限制
当房贷中介把房子当成唯一的识别码时，在向上金额的冲动之下，往往忽略了对借款人未来现金流的考察；将逐渐形成房子可以贷的趋势，尤其是在早期的商业风险还没有被盲目乐观的情况下。
贷款实际上是对借款人未来收益的透支，信贷资产的担保是基于借款人未来现金流入；如果有房子就可以贷款成立，后两种资金流向的借款人很可能有未来。还款收入不足。
3）押注未来房地产升值
此前，房地产市场价格相对坚挺，热点城市房价呈上涨趋势；这让开展抵押贷款业务的银行产生了一种错觉，即只要房产在手，就永远不会出现大问题，住房是万不得已的选择。防线。
业内房贷机构有一个共识：房贷，即使是最好的房产，也是第二还款来源。由于房地产市场的波动，无论是市场因素还是人为因素，未来的变现都存在很大的不确定性。
4）房地产中介客户“KPI”（经理绩效）的作用
大多数房产中介在推出新产品时，往往会把任务指标下达给基层和员工，并与绩效考核挂钩；其结果往往是房产中介的客户经理既面临业务压力，又面临短期利益。在人为放宽准入标准的驱动下，甚至与第三方合作机构和贷款申请人合作制作符合规定的文件；反正我手里有房子，也抓住了“主要矛盾”，以后还要和房地产打交道。.
综上所述，由于房贷机构和合伙人对贷款使用限制的放宽，线下调查的简化甚至不作为，批处理中的“多收”现象给此类贷款造成了潜在的风险。贷款银行。隐患。
5. 见解
“房贷”是有风险的，但因噎着直接停产品不理智。解决问题的关键是加强监管。
1）严格审查主要还款来源
无论升值多少，房地产都是第二还款来源，而借款人的第一还款来源始终是防范信用风险的关键。
银行应按照《贷款通则》严格审核借款人的主要还款来源，确保每月还款不超过家庭收入的50%，不能将还款来源“宝藏”放在房地产的持续升值。同时，要严格落实委托支付，加强资金流向监控，防止贷款资金返还借款人。
2）限制“按揭”的房地产范围
“住房按揭贷款”所抵押的房地产仅限于已足额购买或已按揭还清的房地产。从源头上切断“房贷涨——房价涨——房贷涨”的恶性循环。
3）降低“房贷”贷款额度
消费贷款一般用于教育、旅游、装修等。很少有消费者靠“房贷”购买古董、字画、红木等奢侈品。
相关部门对消费贷款额度进行了限制。个人消费贷款原则上不超过100万元，期限不超过10年；这样的制度可以在一定程度上防止“房贷”炒作行为；主要贷款机构能做的，就是坚持贷前审查和贷后监管。
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