“您需要年利率 4.6% 的贷款吗？” “如果你资质不好，我们也可以帮你申请贷款。”贷款中介又活跃起来，电话轰炸，微信营销。一些中介甚至声称可以通过粉饰信用信息和材料包装的方式骗取银行的信用额度，让申请人快速获得贷款。这种方法可信吗？个人记录和信用报告容易被伪造吗？近日，北京商报财经调查组成员暗访北京市场多家信用中介机构，揭开这一隐患。

中介自述：“没有借不到的贷款”

近日，北京商报记者通过暗访调查了北京多家贷款中介机构。虽然这些贷款中介在电话推销中经常称自己为“银行渠道部”、“银行信贷部”，但它们不属于任何银行，也不用自有资金放贷。为客户开发不同的贷款选择以赚取中间费用。

李嘉楠（化名）是一名贷款中介，从业多年。为了完成年终考核，在客户到来之前，他照例准备了一套演讲稿：“因为贷款中介和银行有合作关系，所以用户将借款需求提供给中介，中介会和银行沟通，在与银行长期合作的协议下，银行会给贷款中介一些‘福利’，可以更好的帮助用户增加额度。”

“5-7个工作日贷款”和“高额”是很多李嘉楠招揽客户的统一词。一般情况下，用户借款时，中介机构会一次性收取实际借款金额2%的中介费，统称为服务费，该服务费也与用户的工资挂钩。贷款中介。不过，为了方便客户下单，李嘉楠也做出了保证。 “确认操作后，我们会带您到合作银行，安排所有问题。如果不能贷款，我们绝对不会向您收取任何费用。”

北京商报记者在调查中发现，这些贷款中介可以根据客户自身情况和需求，匹配合适的银行贷款。从签约到放款的“一站式”服务主要由银行承担。贷款中介负责带客户到银行签订合同。到银行后，具体合同由银行客户经理办理。一般贷款10万元起，贷款期限一般为5年。每月利息为0.4%-0.5%。

“基本上没有不能批的贷款。”李嘉楠发誓。另一位贷款中介人员夏琳（化名）也告诉北京商报记者，“我们和多家银行合作，很少不还款。如果资质好就去大银行申请，如果资质不好，去中小企业吧。银行申请可以和银行协商。”

另一位贷款中介人员主要是推动一家股份制银行的信贷业务。据悉，这家银行正在为来年的“开门红”做准备。 100万元的贷款，10-20年还清，年利率最低4.6%。

包装意味着：制造“光彩”

记者在调查过程中发现，这些贷款中介声称能够满足各类客户群体的要求。对于公务员、职业编辑、国企员工，可以通过公积金存款信息和工资流向优先推荐银行和大型消费金融机构。对于收入不稳定、资质差、信用“污点”的用户，主要推荐小贷公司的产品。

信用“污点”的客户一般是指逾期不还、近期经常查询信用报告、小额贷款较多的客户。夏琳告诉记者，临近年底，客户对贷款的需求很大。如果他们想做低利率和优质银行的信贷产品，一般建议客户先还清他们的小额贷款产品。如果用户资金紧张，还有另一种方法。小贷公司产品有利率，在还清手头所有现有借款后向银行申请贷款。

李嘉楠说，“现在客户的信用越来越差，除了一些有正常融​​资需求的客户，来找我们贷款的大部分都是想拆东墙的人。补西墙，2014年以前小贷还不常见，客户的征信很干净，2016年以后，基本上每个客户都有小贷，只要生成了小贷记录，信用报告还是可以的在客户还款后两年内查看，至少需要五年时间才能消除借款和还款记录，这对客户的借款影响很大。”

另一位贷款中介工作人员表示，目前大型银行的信用审核比较严格，主要看个人的信用信息。例如，股份制银行在两个月内不能申请超过 4 次查询。信用信息“不干净”的客户怎么办？贷款中介有自己的一套处理方法。北京商报记者在调查中了解到，一般情况下，银行在授信过程中需要客户填写资产证明、负债、工资流水等资料。会有专人“伪造”银行流水、美化信用信息等，主要目的是帮助客户通过银行授信。

银行造假：信用信息和流水无法伪造

贷款中介的“无手续费、无手续费”、“无未经批准的贷款”等担保是否可信？有哪些方法可以打包贷款资质？面对记者的提问，贷款中介的回答显得十分隐秘。 “我们可以想办法避免这些事情，但如何做是保密的。我们需要先查看您的信用报告以确定具体方案。”

在银行“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度下，打造“漂亮征信”骗取银行授信额度是否可行？对此，北京商报记者在北京咨询多家银行征信中心了解到，当客户查询贷款时，银行工作人员会首先询问用户贷款的用途。贷款时需提供借款人的身份证、结婚证、户口簿、收入证明、个人流水、公用事业报表等资产。证明。某大型国有银行信贷客户经理告诉北京商报记者，“银行对账单是不能伪造的，如果伪造的流水单被放贷银行核实，就会影响客户的贷款审批。大银行被明确禁止。” .

那么，中介口中的“一揽子信用报告”可信吗？北京商报记者从央行征信中心获悉，个人征信报告中不良信息的展示期限为五年（自不良行为期结束之日起），包括逾期和违约信息合同内容、失信被法院强制执行人信息、行政处罚信息等。对于市场上一些“铲屎官”、“洗白”的广告，央行征信中心明确表示，这些都是不法分子骗取钱财的伎俩。征信系统的数据修改和删除由业务所在地银行发起，并经过严格的审批和操作程序。征信系统记录整个操作过程。如有违规删除，相关银行将被罚款。

隐患：容易滋生违法犯罪

业内人士表示，如果贷款中介公司“包装材料”让客户通过贷款，实际上已构成欺诈性贷款。中国银行法研究会理事肖萨表示，中介公司伪造资料，以欺诈手段骗取贷款。与客户共同实施欺诈行为，导致银行或金融机构误会并签订合同。客户未按约定归还贷款的，中介公司还应当按照《侵权责任法》关于连带侵权的有关规定承担连带责任。对中介机构而言，以伪造材料等欺骗手段向银行或其他金融机构取得贷款，给银行或其他金融机构造成重大损失，或具备其他严重条件的，涉嫌“诈骗贷款”。在骗取贷款的过程中，如果中介公司以非法占有为目的，最终挪用骗取的贷款，则可以成立骗贷罪。

对于想通过“包装资质”申请贷款的客户，这种“走捷径”的行为也触犯了法律。北京讯振律师事务所律师王德义告诉北京商报，借款人的责任是双重的。一是民事责任，需要向银行偿还本息，并可能承担其他违约责任。二是犯罪。情节严重、数额较大的，银行不得收款，并可向公安机关举报诈骗贷款。

“包装材料是假的，造假的个人信息是真的。”一位业内资深人士这样评价市场上打着“合格包装申请贷款”的旗号的众多贷款中介机构。事实上，部分用户此前曾遭遇过贷款中介所谓的“打包”骗局西安贷款中介机构，部分用户被骗取服务费，部分用户因个人信息泄露，莫名携带多笔贷款。此外，一些非法贷款中介会利用客户信息向小额贷款公司和网贷机构申请高息贷款。业内人士评价，即使少数人成功打包贷款，也改变不了欺诈贷款的性质。一经查出，不仅会被银行列入黑名单西安贷款中介机构，收回贷款，还可能与贷款中介一起触犯刑法。