个人贷款不良成因分析及化解策略（一）方面

个人贷款不良原因分析

(一）借款人

借款人的主客观归因主要包括借款人强制违约、恶意违约和故意欺诈三种情况。强制违约一般是指借款人收入能力下降或发生突发事件导致无法正常偿还贷款的违约行为。恶意拖欠和故意欺诈是指部分借款人对法律制度和信用制度认识不足，恶意拖欠贷款，甚至部分借款人通过提供虚假申请材料故意骗取贷款，造成不良贷款的形成。 此外个人商业贷款能贷多少，其他原因主要包括借款人失联、死亡、涉案等。

(二）银行业务

银行的原因主要是由于个人贷款业务各方面工作人员的无能。为完成业务发展指标，个人客户经理和审核员缺乏强烈的责任心和综合业务素质。在贷款处理过程中，他们没有严格检查客户的信用状况，贷款发放后也忽视了监控。 , 贷后管理流于形式，贷款资金被挪用，银行未能及时发现贷款风险，错失解决逾期贷款的机会，导致不良贷款。

主要表现形式是：一是部分个人商品房贷款被开发商及关联公司挪作他用；二是部分借款人采用多种方式套利贷款，个别银行和个人员工协助客户套利贷款；三是个别银行办理的个人贷款业务背景不实，部分资金已成为不良资产。客户经理和审核员未能在业务发起端有效识别贷款的真实性，导致贷款获取不确定性的风险更大。

糟糕的管理和缓解策略

(一）加强对个人贷款的前端访问

客户经理作为贷款准入第一负责人，要正确处理业务发展与风险控制的关系，加强对借款人提供信息真实性的审核，加强对借款人还款能力的审核，全面掌握贷款人的收入、身体健康、贷款用途、信用信息、内外关系网络等一系列内容，避免借款人的欺诈行为。

(二）实施贷后管理

一方面，加强个人贷款的贷后管理。根据贷款质量和贷款额度，贷后管理人必须实行贷后回访制度，监测贷款资金的真实流向和借款人收入的变化。另一方面，运用科技手段加强个人金融风险预警，及时实现对个人贷款资金流向违法地区、贷款资金归还、贷款集中还款、合作项目等风险信息的监控。和银行资产质量的异常变化，实现贷款资金的挪用。早发现、早预警、早控制、早处置风险。

(三）加强员工管理，落实问责机制

加强客户经理专业队伍建设，通过集中培训、业务传递和监督检查，不断提高信贷人员查三贷能力，确保客户经理队伍的专业性从业人员在贷后监测或内外部审计检查、自查中发现的道德问题，要严格按照有关规定处理。

(四）成立采集小组，实现“集中管理、专人处置、分类采集、个别考核”

集中管理是指催收团队将银行的不良贷款集中起来，进行统一管理和催收；专人处置是指纳入管理的不良贷款由专人处置，按照处置方式进行动态管理； ，是指对所有不良贷款进行排查，逐一分析，根据不良贷款产生的原因，一账一策；单独考核是指本行根据存货的收集和处置情况对收款小组进行考核。 ，即收款和处置的实际绩效不受银行整体经营业绩考核的影响，单独进行考核，从而激发收款团队的收款能力。

(五）常规催收无效后及时使用合法催收

对于已经违约的借款人，在银行多次来电、信函、上门催收无效后个人商业贷款能贷多少，催收人员应及时将贷款纳入诉讼催收。及时查清借款人和担保人名下的全部资产，并进行保全。法院判决后，及时评估拍卖，实现不良贷款变现。