以房地产为抵押获得的消费贷款（额度）较高，最高可达100万元，可为购车、教育、旅游、大宗商品购买等提供充足的资金支持。贷款利率不高，一般比贷款基准利率高10%~30%。

文/记者尹娟

以房地产为抵押获得消费贷款是传统银行消费贷款的基本模式。但是，随着产品的进步和发展，这种消费贷款对消费者来说变得更加实用。

首先，信用额度的概念取代了单笔消费贷款，与信用卡的信用额度非常相似，相当于企业贷款中的信用额度概念。与单次大规模消费需要提交相关材料并通过审核程序相比，此次一次性批准获得的配额最长可使用10年。单笔贷款占用部分额度，并生成相应的还款计划。对于这部分还贷，额度立即恢复，可以重新借出。

其次，通过与银行借记卡产品相结合，消费贷款只能在已开通的POS终端上使用。可以刷卡买车、大件商品、旅游、教育等，但不能买房、投资等不被允许的消费贷款。

与其他类型的消费贷款相比，以房地产为抵押获得的消费贷款（金额）更高，最高可达100万元，可为购车、教育、旅游、大宗商品等提供充足资金采购等资金支持。贷款的价格，也就是利率不高，一般比贷款基准利率高10%到30%。

但是，这类贷款的门槛主要体现在用作抵押的房产上。如果你需要申请这笔贷款房子抵押银行贷款怎么贷，最基本的前提是：你需要以你的名义拥有房产。拥有另一处房产。值得一提的是房子抵押银行贷款怎么贷，即使你的房产已经被抵押，你已经向银行申请了抵押贷款，但你已经偿还了部分贷款，偿还的金额仍然可以通过消费贷款进行借贷。由于住房抵押贷款几乎已经成为现代生活的一部分，这种消费贷款的特点更具有实用性。

代表产品一：浦发银行“消费贷易”

“消费贷易”是浦发银行推出的房地产抵押贷款和借记卡相结合的消费贷款产品。主要特点是贷款额度高，贷款期限长，贷款利率优势较大。

什么类型的贷方适合这种贷款？浦发银行工作人员表示，如果以自己的名义拥有房产，可以将房产抵押，获得“消费贷易”的贷款额度。根据房产的抵押情况，也有不同的确定金额的方法。

如果房产没有贷款，浦发将根据房产情况对房产进行评估，并按一定比例确定“易贷”额度，最高为房产评估价值的70%，但总金额不得超过100万元。

如果您的房产仍在按揭还款，确定信用额度的方法是已偿还的贷款部分。比如贷款人在买房时申请了100万元的房贷，近几年已经偿还了30万元本金，这部分偿还的部分可以作为“消费贷易”的授信额度.

当然，作为消费贷，“消费贷”的最高额度为100万元。同时，银行也会根据贷方的实际收入状况和债务情况，判断贷方的还款能力，最终给予“消费贷”。 “Easy”额度，贷方可以通过特殊的“Consumer Loan Easy”借记卡使用。 “消费贷易”借记卡作为有限用途贷款，可用于买车、旅游、教育或一般商品消费，但不能用于买房或投资，从借记卡的使用中获得卡片。限制。

那么贷方如何偿还消费贷款？在额度审批过程中，贷款人可以选择合适的贷款期限和还款方式。贷款期限为6个月至10年，还款方式包括等额本息、等额本金或等额本金增量、等额本金减免等。您的限额，银行将根据提前选择的贷款期限和还款方式生成还款计划，并通知贷方。您只需按照还款计划按时还款即可。此外，“易消费贷”可支持提前还款，提前还款后额度自动恢复。

与同类产品相比，“消贷易”的贷款利率也具有一定的优势。该产品定价高于同期贷款基准利率10%至15%。除了贷款利率，房产评估也会产生一定的费用。

代表产品2：招商银行“消费易”

“消费易”是招商银行几年前推出的消费贷款产品。与浦发的“消费贷易”最大的不同在于，它还可以提供长达50天的免息期。期满后，贷方不归还贷款，可直接转为消费贷款，按事先签订的合同计算利息并偿还。

“易消费”的核心是以房地产为抵押品。根据招商银行的规定，非贷款房和有贷房都可以作为抵押品。其中，非贷款房屋的抵押金额由房屋的评估价值确定。理论上最高可以达到评估值的70%，但最终的金额是由房子的具体情况决定的，比如它的位置、年龄等是比较关键的因素。有贷款的房子信用额度的确定方法是一样的，即最高额度是银行贷款中已经还清的那部分。

有未偿还贷款的申请人可能会有疑问。过去几年购买的物业的评估值急剧上升。申请信贷时能否突破“还款部分”限额？答案是否定的，因为银监会将通过房产升值而增加的贷款金额视为“按揭增加”，出于贷款风险的考虑，严禁这样做。

当然，“消费易”的最高授信额度不能超过100万元的上限。银行还将通过收入和其他贷款来确定贷方的还款能力。信用额度将与指定卡绑定，只能用于POS机刷卡和网上支付。同时，对于信用卡或网上支付的资金，“易消费”有免息期。这个概念与信用卡的免息期相同。免息期内，资金不计息。免息期结束无还款的，转为消费贷款分期还款，按月还款。 “消费易”的贷款期限为1至10年。贷款期限和还款方式在合同中约定。期限内使用的资金将自动计息，贷方需按期还款。

目前“消费易”的贷款利率将按同期贷款利率上调10%~20%。

代表产品3：工行“卡贷”

工行的“卡贷通”其实就是房产抵押贷款的额度，即通过房产抵押获得一定的授信额度。信贷资金的使用包括消费贷款和企业贷款两类。该产品在抵押品方面更加多样化。例如，出于消费目的，个人名下的房屋、商业楼宇、办公楼、工厂等可以作为抵押品；对于商业贷款，抵押品可以分为个人或公司。房屋、商业建筑、办公楼、工厂和土地使用权。

但是，与浦发银行和招商银行的产品不同，作为贷方，你需要拥有两套或两套以上的房子，也就是说，除了抵押的房产外，你还必须至少有一套闲置不动产。为不动产处置的需要设立的门槛。对于抵押财产，工商银行将指定评估公司确定评估价值。抵押物的价值必须在100万元以上。授信额度主要由抵押物的评估价值决定，其中住宅和商业物业最高可达70%，其余抵押物最高可达评估价值的60%。

对于工商银行的VIP客户，“卡贷通”的抵押品可以稍微宽松一些。据介绍，如果出借人为工行VIP以上客户，抵押价值200万元以上，抵押率低于50%，可免于提供空余房。

贷款资金只能通过POS机支付或网上支付使用。例如，消费用途可用于大宗商品采购、旅游、购车等，商业用途可用于采购原材料、设备时支付。

但是，“卡贷通”的贷款期限设置存在一些差异。经营性资金贷款期限为5年至10年，消费性贷款统一为10年。贷款人在申请贷款时需要做出选择。

但是，贷款人在还款时，也可以在按期还款的同时，通过贷款经办银行或网上银行申请提前还款。还款次数和还款金额不限。此外，工商银行还可以提供指定日期的还款方式，让客户可以根据自己的需要设定未来的某个时间点进行还款。还款自由。

目前工行“卡贷通”业务利率高于基准利率15%。