房子贷款未还清却可以二次抵押杭州多家银行推出“二抵贷”业务
房贷不还，但可以再抵押
杭州多家银行推出“二贷”业务，却不能违规流入楼市
近日，在杭州多家贷款中介的朋友圈，纷纷发出这样的“重要通知”：杭州二套房贷已开通，金额为评估价乘以优惠，减去抵押贷款余额。
记者询问杭州多家银行后了解到，这种情况基本属实。一位银行工作人员透露，按揭贷款和二级按揭不需要在同一家银行，可以跨行办理。
杭州多家银行推出“二贷”业务
所谓“二次抵押贷款”，是指房屋尚未偿还的抵押贷款。一般来说，可以借的金额是房屋评估价乘以折扣，减去剩余的未偿还贷款。按揭金额，折扣基本上是住宅30% off，商业50% off。
以记者朋友购买的万家名城为例。2013年底，购买了一套89平方米的房屋。交易总价仅为130万元。首付30%，贷款91万元。如今，万家名城二手房均价约为3.8万元/㎡，89㎡房屋均价可达340万元。此时已偿还贷款约35万元，未偿还的按揭还款为56万元。按照评估价，30%off，减去剩余房贷，如果申请“二贷”，还可以向银行贷款182万元。
“这周的早会上刚刚汇报了情况，二折业务马上就要开张了。” 某股份制银行工作人员透露二次抵押贷能贷几年，“具体产品还没有公布，但根据以往经验，预计年化利率为6%，在10%的基础上增加到20%，贷款可以借5到10年。”
该工作人员表示，银行对抵押业务一向严控，其个人分行从未做过房地产抵押业务。，只要满足条件就会被接受。“如果我们的银行也放开，基本上很多银行都会做这个业务。”
“如果客户需要200万元资金，但二次抵押后还有几十万元的缺口二次抵押贷能贷几年，我行还可以通过消费贷款再借给他一笔钱，单次消费最高额度贷款95万元。”一位银行客户经理表示，现在可以做这样的“组合贷款”。
过去几年，杭州很多房子的房价翻了一番，实际资产价值大增，“两贷”空间很大。
“业主申请抵押的时候，就相当于把房子抵押给了A银行，然后去B银行申请了二次抵押，其实就是A银行和B银行的关系。” 一位金融界人士表示，这类业务虽然存在一定风险，但基本可控。“如果债务人无力偿还贷款，房屋拍卖后，先偿还A银行的抵押贷款，再偿还B银行的二级抵押贷款，基本可以‘覆盖’。”
“二按”本身就是违规流入楼市
“二次抵押”违法吗？
业内人士表示，“二贷”业务本身是合规的，但主要问题是，如果“二贷”的资金流向楼市，这是变相的杠杆，属于违规行为。法规，也被法规禁止。
在前一年杭州全款买房的日子里，很多购房者通过“房贷”全款买房，其中部分抵押房产也属于二级抵押。
此次新一轮“二按贷”与上一期的不同之处在于，当时大部分有二级抵押的房屋，抵押和二级抵押基本是在同一家银行办理的。
现在，二级抵押贷款也可以在不同银行之间进行，这意味着门槛更低，受众更广，对资金流动的监管压力更大。
浙江厚道资产管理有限公司总裁丁俊哲认为，银行将开放“二套房贷”，这显然是对市场的一个基本判断，即整体房价的稳定性。
“能办‘二贷’的楼盘基本都经历了一轮升值，对银行的风险要小很多。另外，现在房价稳定，炒房收入不高。高，所以“二贷”如果放开，不会有太多资金流入楼市。“二贷”的开通，就是让小微企业获得贷款，让资金可以进入实体经济，促进实体经济发展。” 丁俊哲说道。
