很多人贷款买房，但最常见的问题是我在哪里可以获得贷款？贷款利率是多少？提前还款合适吗？我应该全额买房吗？尤其是贷款买房时的贷款利率，让很多人特别困惑。

朋友们想知道，银行官网公布的贷款利率是4.9%，但是银行在申请按揭贷款后给出的贷款利率是5.19%，请问原因？银行欺负人吗？主要是因为三个因素：

第一个主要因素是银行公布的贷款利率4.9%是银行的基准利率，而不是真实的贷款利率。

对于银行贷款，有实际贷款利率和基准贷款利率。基准贷款是所有贷款利率的确定和计算的标准和依据，不一定是贷款当时的利率。

我们知道五年以上贷款的基准利率是4.9%。这个基准利率是所有贷款的基准和计算依据，不一定是贷款的利率，所以很多人不借这个贷款利率。这很正常，不是银行欺负你。

过去，基准利率是中国人民银行公布的基本贷款利率。该行以人民银行基准利率为基准上下浮动。现在银行的贷款利率可以上下浮动，所以也有基准利率。可以在4.9%的基础上上下浮动银行贷款利率是多少，所以基准利率高于4.9%或低于4.9%的基准利率是正常的.

大家要知道，银行公布的贷款利率是基准利率。

第二个主要因素，银行用什么因素来决定贷款利率的涨跌？为什么有的人高于基准利率银行贷款利率是多少，有的人高于基准利率，有的人贷款利率远高于基准利率？

很多人疑惑：确定住房按揭贷款的依据是什么？为什么相同的房产贷款利率不同？决定贷款利率的因素有哪些？就算是买的同一套房产，为什么不同的贷方执行不同的贷款利率，尤其是浮动比例不一样，这是什么？

就像上面提到的情况，为什么银行公布的贷款利率是4.9%，而申请后的贷款利率却是5.1%？是因为在银行没有关系吗？银行欺负人吗？不，这是因为不同房贷借款人的个人情况完全不同。

我们知道，银行会对每一个买房贷款的申请人进行贷款风险等级评估，根据贷款风险评估结果决定是否通过贷款审批。同样，贷款批准后的贷款利率也不完全相同，而是根据不同的贷款利率，针对不同的风险等级和风险等级确定的。一般来说，低风险的优质客户可以获得较低的贷款利率，最低低于基准利率，而风险较高的客户只能获得较高的贷款利率，甚至远高于基准利率。基准利率。，有的涨幅可能超过30%。

有些人可能会认为我没有不良贷款记录，为什么不给我一个基准利率呢？事实上，银行在审核贷款申请人时，除了信用逾期记录外，还会审核贷款申请人的其他贷款情况：

例如，通过贷款申请人的工作证明和收入证明，考察职业和收入的稳定性，确定贷款人继续偿还贷款本息的能力；通过审查贷款申请人的家庭财产证明（工作证明、银行对账单、产权证、车辆驾驶执照等）来确定贷款申请人的家庭财产状况；银行流水、工资单和全家的收入不仅决定了贷款申请人能否贷款、贷款金额的大小，还决定了贷款利率的波动率。高和低。

因此，贷款申请人贷款利率的浮动利率并非由银行随意确定，而是根据贷款申请人的风险评估而定。一些银行还建立了风险评估模型和贷款利率计算公式。一些贷款条件不是特别好的贷款申请人，必然要承担更高的浮动利率，即高于4.9%基准利率的贷款利率。

第三大因素，抵押贷款利率5.19%是否比4.9%的贷款利率高？

我们知道，5.19% 的贷款利率与 4.9% 的基准贷款利率相比，相当于增加了 5.92%。这个贷款利率高吗？确实不高。

首先要明确的是，根据新政策，贷款购买二套房的家庭，贷款首付比例不得低于60%，贷款利率不得低于低于1.1 倍基准利率。要求贷款利率上调20%以上，也就是说二手房的贷款利率至少要上调10%以上，绝对高于上面的5.92% .

其次，既然是一手房贷款利率，在基准利率基础上增加5.92%并不是特别高的浮动利率，属于正常的贷款利率。当然，如果你的贷款条件特别好，银行可以拿到较低的贷款利率，但是一般情况下大部分人是允许有一定幅度的上涨的。（祁健）