九江银行“墓地按揭贷”惹争议多名负责人被问责

原本想放贷收息默默无闻的银行，却凭借一张“彩礼贷”的海报，连日登上社会新闻热搜。有银行业人士认为，该行巧妙的产品包装和营销屡屡遭遇舆论倾覆，反映出消费信贷场景发展无序、风控手段单一等深层次的行业困境。

记者 |万敏

照片 |图片错误广告素材

原本想放贷收息默默无闻的银行，却凭借一张“彩礼贷”的海报，连日登上社会新闻热搜。

3月19日，九江银行（6190.HK）官方微博正式发表道歉声明。对直接责任人员已停职停职，对部门负责人给予记过处分，对相关货运代理进行批评教育。 江西省九江市委、市政府高度重视，成立由市金融管理部门组成的联合调查组进行调查，“揭露九江银行合规意识淡薄、内控管理不力等问题” 。”

近日，云南昆明某墓地与当地金融机构合作推出“墓地抵押贷款”业务，引发争议。此前，一些银行已经推出了“二孩贷”、“婚贷”等不同名称的贷款产品。

部分银行业人士认为，该行巧妙的产品包装和营销屡屡遭遇舆论倾覆，反映出消费信贷场景发展无序、风控手段单一等深层次的行业困境。

九江银行多名负责人被追究

3月16日，记者注意到，网上流传着一张九江银行“彩礼贷”的宣传海报。上述海报称，该产品“最高可贷30万元，最长1年，年利率低至4.9%；贷款可用于婚游、购车、珠宝购买和家用电器。”申请条件为：一、22岁及以上； 二、连续工作时间不少于12个月；三、夫妻双方必须是行政事业单位的正式员工。宣传口号是“九江银行彩礼贷：彩礼不用愁，‘贷’来稳幸福”。

对于贷款促销信息的真实性，记者致电九江银行，客服称这是产品部的促销活动，目前还没有推出，也没有人申请。 “彩礼贷”海报连续多日发酵银行消费贷款，引发监管关注。

据悉，江西省九江市委、市政府高度重视，成立由市金融管理部门组成的联合调查组展开调查。

经联合调查组调查，“彩礼贷”是九江银行零售银行管理总部工作人员在“零花钱”的基础上，为新婚客户群体进行的文案设计。消费贷款。

3月16日8时30分左右，工作人员未经九江银行相关程序批准，将还在设计阶段的副本发到朋友圈。随后，该部门其他员工在朋友圈转发，随后于3月16日上午11时30分左右全部撤稿。经调查组核实，九江银行业务系统虽无产品信息与“爱贷”相关，无相关授信余额，但未经产品合规审查等程序，由内部员工私下发放，透露与九江银行存在合作关系。法规意识薄弱，内控管理不力。联合调查组责令九江银行对相关人员进行处理，并对此事造成的不利影响表示歉意。目前，九江银行已对相关人员进行了处理，直接责任人及部门领导均已被追究责任。

从网上流传的这张海报中扫描下方二维码，链接会跳转到银行“快乐贷-零花钱”产品的申请页面。贷款用途、金额、利率定价和申请方式与其他银行普通的网上消费贷款产品没有太大区别。

虽然只是一张未经审查的海报，但这个想法给消费者留下的印象是银行正在努力出售贷款。

九江银行在2019年年报中表示，2019年，该行举办了87名2019“赢在高考，做梦九”高考志愿者填报公益巡回系列营销活动在打造“精准营销”线上线下场景方面，153“九江银行杯”广场舞大赛，覆盖省外分支机构、全县（市）及省内重点乡镇；打造商圈综合体、连锁超市、医院、智慧菜市场、公交、出租车、停车场等场景，提供全面的行业应用解决方案，形成成熟的场景建设方案，打造67个场景。

截至2019年底，九江银行年报显示，其个人消费贷款余额226亿元，比上年末增长近一倍，占全部个人贷款的38%，比上年末增加13.5个百分点。

然而，在 2020 年上半年，这些以线下为中心的营销活动和商圈场景可能已经失去了部分增长动力。根据九江银行2020年半年报，其个人消费贷款余额221亿元，比上年末小幅减少约4亿元。同时，个人贷款占比也下降了3.4个百分点。

在这张备受争议的海报中，申请条件包括“其中一对夫妇必须是行政事业单位的正式员工”，这是一种在职业维度上向特定人群提供消费贷款的产品。银行之前也有过尝试，比如针对医疗、教师、记者等专业群体的贷款产品。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田表示，金融机构单方面将借款人的职业身份作为贷款审批条件，难以有效控制借款人的行为。信用风险。从这个意义上说，嫁妆场景很可能不是一个真正的消费场景，至少不是一个好的消费场景。

“我行将加强对员工的教育培训，不断提高企业社会责任意识，同时立足金融本源，不断提升金融服务实体的水平和能力。经济。”九江银行在一份道歉声明中表示，其面临合规风险。针对意识和内控管理存在的问题，我们将深入反思，以案推论，持续严查整改，强化合规意识，不断完善内控管理，规范金融营销行为。

中小银行消费贷款频发

3月16日，在昆明金龙如意园举行的清明节新闻发布会上，昆明金龙如意园相关负责人宣传宣传园区拟与北银联合推出“公墓抵押贷款”云南西山村银行。 “金融服务项目，该项目最高贷款20万元，贷款期限可达10年。目前，该产品详情是否属实，当地金融监管部门是否关注，暂无截止发稿时已获得信息，但从网络舆论的角度来看，大多数网友并不认可这种宣传丧葬比较的理财产品。

3月12日，重庆市市场监督管理局官方微信公众号发布，重庆富民银行推荐消费者通过线上平台购买加油卡时使用分期金融服务。项目启动后，因挪用资金，无法为消费者提供正常的加油服务，导致不少金融消费者投诉。据调查，该项目逾期率高达97%。

近年来，部分地方法人银行借助互联网快速实现业务拓展，跨区域经营风险防控逐渐成为监管重点。监管机构多次发布文件，强调区域银行应专注于本地市场。今年2月20日，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），对跨区域经营提出了更严格的要求。对于本地客户，不得跨注册辖区开展网贷业务。”

虽然《通知》为跨区域经营提供了一定的过渡期，但在消费信贷领域，在大型银行下沉战略和品牌效应带来的降维影响下，地方城商银行和农商行必然会受到影响。面临更大的竞争压力。在与大型互联网平台合作降低网贷杠杆率和区域限制后，小银行布局消费场景，贴近消费群体需求，迅速增加了银行深挖线下和线下业务的紧迫性。加强线上赋能。

但近两年来，寻找真实可控的消费场景成为银行和消费金融公司头疼的问题。租房贷、教育贷、二手车贷等曾经大有可为的消费场景，纷纷爆发。消费新蓝海在哪里？

在业务压力下，银行需要保持清醒的判断力，不能以一时的业绩损害长期声誉。正如九江金融管理部门所说，商业银行应坚持审慎经营原则，产品推广应严格执行相关规定，遵守公序良俗，不得违背社会良好风俗。同时，将进一步加强监管，督促辖内各商业银行切实加强内控管理和员工教育银行消费贷款，不断完善科学、合理、规范的产品，真正服务人民对美好生活的向往。生活。

金田表示，从目前的政策导向来看，“不要把消费信贷作为刺激消费的手段”的思路越来越清晰，说明监管部门已经意识到虚假消费的名义场景中，过度消费和过度借贷是真实的。希望金融机构和从业人员要高度重视实体经济、金融风险和社会稳定带来的负面影响。

结束