抵押贷里的神仙玩法，可能只是银行的“套路”

前言：房贷中的神仙游戏，或许只是银行的“套路”。

有一种抵押贷款方式叫做气球贷款。它具有超低的利率，可以类似于一年的房地产抵押贷款，但它可以实现长期抵押贷款。有人鼓吹气球贷是“人人都想要的贷款”，但气球贷真的和宣传的一样好吗？

什么是气球贷款？

首先，我们来谈谈什么是气球贷款。在这种贷款的早期阶段，大多数外国人都在玩。它有一个非常明显的特点。贷款初期三到五年的还款额很小，但到了贷款后期，还款日越近，还款额就越大。很多人把他比作一个前小后大的气球，后来就简称为“气球贷”。

但实际上，这样说还不够准确。比如你是十年贷款，按等额本息还款方式，每个月的压力都不小。借500万，按照目前LPR的大概利率5%，那么每月还款5.3万左右，一年还本息6万。这种还款压力非常大。但是气球贷款呢？前两年每月还款按30年等额本息计算，那么每月还款26000，直接减半。中七年按20年等额本息计算，月供3万左右。在过去的一年，剩余的本金将被还清。理论上，前9年的还款压力比10年直接贷款低一半，但到最后一年，还款压力会直接翻倍。蘑菇型”。

气球贷款的弊端已经很明显了，就是后期还款压力大，到底有多大？我们将 300 万气球贷款与 20 年等额本息同息比较。

20年等额本息，年化4.35%：

20年（240期）

每月支付

剩余本金

第 60 期

18737.44

247.40

第 120 期

18737.44

182.06

第180期

18737.44

100.87

第 240 期

18737.44

偿还本金：300万

支付利息：143.6985万

气球贷款，年化4.35.5年循环信贷额度：

发现问题了吗？20年后，还有143万本金未还，需要在最后一期还清。所谓缓解月供压力，简直就是数字游戏。前期欠下的债，以后还会还的！

而且不仅是房贷，信用贷款也开始玩这种神仙游戏，单条50万可以给你20年，当然是5年回本，周期是20年，有年化 7.89% 的利率。而我们要知道，贷款利息的三个要素是：贷款金额、贷款期限、贷款利率。如果在 5 年末支付相同的贷款金额、相同的贷款金额、相同的实际贷款期限，“气球贷款”将比相应的普通贷款支付更少的总利息。数量不多，所以不适合多人，一般分为四种：

考虑中短期贷款者，一般为3-5年。对于贷款初期月收入较低的借款人，借款人无法承受普通短期贷款的高月供，但预计贷款期末会有大量资金入账，足以支付“气球贷款”期末应付的大笔金额。一次性还款的剩余本金。敢于承担风险的投资者，此类借款人在贷款初期只需每月偿还一小笔款项，在贷款期末一次性偿还剩余本金。有较好的投资渠道，投资收益率高于银行贷款利率。一段时间后抵押贷款30年，预计本金和收益会拿到抵押贷款30年，

由于“气球贷”每月还款压力小，吸引借款人采用这种还款方式，但在贷款期末，如果借款人无法偿还大额剩余本金，借款人将违约，所以银行负责的资金风险就越高，总利息越高也是一种对策。