多家银行回应“疫情影响收入延迟还贷”：暂时先还利息

经济观察网记者陈月琴、丁文婷“收入能否因疫情而延迟”等话题登上热搜。 4月7日，多家银行响应，提供1-6个月的还款宽限期，征收信用保护，甚至暂时先还利息，3年内还本，有救助政策支持。

据悉，大部分银行提供的“宽限期”并不是延长整个还款期（如将贷款期限从360个月延长至363个月），而是在1-6个月内暂停还款，有宽限期 一次性还清本息后，部分银行会要求小额罚息。

借款人有借款人的诉求，银行不仅要承担社会责任，还要评估现金流、贷款利率和不良率。 “只要客户未能按时还款，即使申请达到6个月的宽限期，第7次按月还款对银行来说也是一种损失。”一位国有银行从业者解释说，银行也应该考虑盈利，但国有银行是国有企业，如果有高层部门的政策支持，他们的银行也一定会回应。

他补充说房产抵押贷款能贷几年怎么还款，例如最近发放的许多普惠贷款对银行来说都是亏本，但银行仍会响应支持。

所谓的“宽限期”

兴业银行深圳分行行长向经济观察网表示，2022年初，在深圳本轮疫情发生前，兴业银行已推出“现收现付”还款计划。住房贷款。如果客户有现金流压力，只能按月付息，贷款本金最长3年不还。

4月7日下午，支行行长接到深圳分行的通知，要求扩大因疫情出台的救助计划规模，对因病住院或隔离的工作人员进行治疗或隔离。感染新冠肺炎，并参与疫情防控。现金流受到疫情影响的三类客户分别是：一是提供最长3个月的还款宽限期；二是为小微企业提供经营性贷款“连连贷”；三是按揭客户，可通过手机在线办理“有偿付”还款，最长3年不还本金。

当日，交通银行、中国银行等银行针对贷款还款问题出具文件，主要涉及给予商业贷款1-6个月宽限期、信用保护等纾缓措施。

五家国有银行支行的人高杰说，他还在等待支行的通知。其支行在 2020 年第二季度和第三季度推出了类似的政策，但实际上完成延期的客户并不多。他问，“受疫情影响”是一个很宽泛的概念。银行需要定义对客户的影响程度。因此，一般要求客户主动向贷款分行提出申请，并提交证据证明自己确实受到疫情的直接影响，导致贷款拖欠。 .

以高杰为例，2020年初，他曾办理过一宗2020年春节至4月间批发市场因疫情未开门的案件。客户需要提供市场管理处的通知，我也要填写申请。 ，经过银行评估，确定信用报告没有逾期一个月，但下个月仍需一次性补填。

高杰表示，这两年，很多客户存在一定的误解，认为拖延是为了延长还款周期。事实上，大多数银行的“延迟”是指1-6个月内还本金或本息不还。 ，或申请减免，但延期结束后，必须一次性还清累计本息，部分银行可能不计算罚息。

从银行的角度，高杰解释说，银行也有平衡现金流和贷款利率的要求。如果抵押贷款已经完成最长30年，银行一般不允许再延长。小微企业经营性贷款仍可能存在延迟周期的可能。即国家通过小微企业普惠贷款政策，支持实体企业。 ，贷款周期整体可以延长，但按揭贷款的可能性不大。他说，按揭是一个长期项目，除非客户遇到短期周转问题，比如理财到期时，很难拖延一两个月。

高杰记得，2020年2月，央行等五部门印发《关于进一步加强金融支持新型冠状病毒肺炎疫情防控工作的通知》，提出因感染住院或隔离人员配合新型冠状病毒肺炎疫情，防控需要隔离观察员、参与疫情防控的工作人员以及因疫情暂时失去经济来源的人员。金融机构应给予适当的信贷政策，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信用还款安排，合理延长后期还款期限。

2020年3月，高杰支行开始复工，电话占线。不少客户前来咨询申请延期并提供证据。很多客户以为可以延长期限，甚至降低还款额度，这样一两个月的贷款就不会还了，但听了银行解释实际操作后，2/3的客户最终给了申请延期。银行将根据受疫情影响的程度对剩余的申请客户进行筛选，每个客户都需要申请、提供证据并获得银行的批准。

“如果客户有还款压力，一定要主动与贷款支行沟通。银行一般不会主动询问客户是否受到疫情影响。因为对于银行来说，延迟意味着资金不能按时到账，按揭贷款是按月发放的，如果按时收回，这笔钱可以挪作他用，延误造成的时差会给银行造成损失。”高杰解释道。

银行和客户的算盘

据建设银行信贷员严宽介绍，申请延期还款的主要客户主要是企业客户，尤其是小企业主。 “基本上都是在运营的公司，最近都没法运营了。”

由于建行审批政策比较严格，手续材料比较复杂，所以以自己职业为企业主的客户并不多，但现在已经收到了6-7个延期还款申请，数量相当对于2020年疫情期间的说法，“但是2020年的疫情浪潮很快就会结束，而这波疫情才刚刚开始。”

虽然所在银行尚未正式发布公告，但针对困难客户推出了部分延期还款政策。他介绍，目前的贷款还款政策是，如果因疫情停工，客户可以向银行申请一定金额和期限的延期还款限额。要获得批准，必须提交书面证明。申请证明包括当前工资卡流水，以及居委会出具的封闭社区证明。

“贷款利息需要照常支付，但每月本金可以暂时降低。具体扣除金额将根据客户对疫情的影响而定。最长还款期不得超过6个月。”他介绍，延展还款利息的算法是根据未偿还的本金来计算的，利率是根据客户拿出贷款时的年利率来计算的。假设延期6个月，本金少付需要在第7个月连同利息一起补上。

然而，严宽表示，这种计算方式并不能让客户支付太多的利息。他举了一个例子。假设借款总额为200万的客户申请延期6个月还款，每月少还本金1万元。客户需要支付的是6个月短期偿还本金的利息。如果上海二套房贷款年利率按5.65%计算，延迟还款6个月所支付的利息总额不足1000元。 “其实利息并没有多收，因为客户的本金还没有还清，还款计划只是暂时调整了。”他说。

闫宽也注意到，很多公司本月将无法支付公积金。 “因为有的公司要现场缴费，有的公司在公司内有在线服务的钥匙和电脑，有的客户需要用现金支付每月的货款，这也给一些客户带来了压力。”

前述兴业银行支行行长介绍，2020年上半年，该行还针对疫情影响出台了宽限期等政策。当时，其支行近300家商业贷款客户中，最终申请的客户不到10家。数量很少，但有很多客户选择在 2022 年彻底逾期。

逾期客户增加导致支行不良率上升，支行行长也忧心忡忡。其支行近1000家贷款客户中，2021年逾期客户逾20家，但今年一季度逾期客户已达50多家。 -分公司正在处理7名逾期客户的沟通和处理。

兴业银行分行行长透露，逾期客户包括住房贷款、商业贷款和消费贷款。比如3月份深圳的疫情，导致部分外贸企业订单锐减，或者商场停工停业。商家无法做生意等。不少客户来银行申请消费贷款延期还款或普惠金融支持房产抵押贷款能贷几年怎么还款，但他透露，大部分客户的贷款短缺主要与深圳房价下跌有关。

4月7日，即深圳实施为期一年零两个月的二手房指导价。兴业银行分行行长对这个时间点记得很清楚。过去14个月，深圳部分地区下降了20%。因此，很多之前使用抵押房产申请商业贷款的客户，面临贷款额度缩水、无法还款的风险。

逾期导致的不良率直接关系到银行经办人员和行长的业绩。 “每笔业务逾期都会扣除，根据具体损失金额扣除风险准备金，比如近500万元的交易，如果按揭逾期，我会扣除3000元；金额较大的，比如逾期2000万按揭，我会被扣4000-5000元左右。”分行行长表示，客户确实有短期业务困难，支行了解情况。之后，一般会给出一个宽限期，部分客户最多可以延迟6个月。客户只要在期间接听银行电话，积极沟通，还款意愿强，而不是直接逾期。

（应受访者要求，高洁、严宽为化名）