■新快报记者张小洛隋实习生吴曦

“我去银行申请小额贷款，说利率是7.6%，还收了一个月的资产管理费0.69%，补充高达15%以上的年利率……这违法吗？绕过监管赚取中间商收入？”昨天，巴曙松、郭天勇等金融专家的微博上出现了网友的留言，引起关注。记者在随后的采访中发现，目前，在银行购买汽车和装饰品的市民，贷款不仅要承受贷款利率的上涨，还要支付各种管理费，利率水平从0.26%到0.89%（月）不等。粗略计算，一笔贷款5万元（3年期）的管理费将近9000元，累计管理费比利息还多。

银行一般会收取管理费

除了支付银行贷款的利息，你还要收取账户管理费，你知道吗？

面对记者的提问，大部分受访市民表示从未听说过。记者在昨天采访中发现，大部分银行在申请个人消费贷款时目前个人经营贷利率多少，都会列出管理费，但比例和收取方式却不尽相同。

“个人消费贷款需要根据申请人的单位、收入等情况进行审核，贷款期限为1-3年，年利率为10%-14%。”在平安银行分行，其客户经理记者出示了贷款说明书，上面明确列出了利率水平和需支付的管理费。以其无抵押贷款信易贷产品为例，针对公务员、医生、律师等优质客户，贷款利率高于基准利率20%，即7.98%。此外，每月需缴纳245元的管理费。管理费0.49%，贷款成本率10.13%。

目前个人经营贷利率多少_房产抵押经营贷利率_邮储银行经营贷利率

另外，在花旗银行、东亚银行、渣打银行的个人无抵押消费贷款中，有账户管理费，但费率水平不是从0.24%到0.69%等待。以东亚银行0.24%的管理率计算，10万元贷款一年还清，每月还本金8818元。此外，每月账户管理费为240元，加起来最多还款9058元。相比之下，其他中资银行基本没有无抵押个人消费贷款业务，但在抵押消费贷款和经营性贷款中，管理费仍然是必不可少的。 “所有银行都是这样操作的，除了按月收费外，还有贷款额1%左右的一次性收费。”某国有银行信贷部负责人告诉记者。

管理费大于利息

虽然收取管理费是行业惯例，但以贷款利率和基准利率作为参考，银行收取管理费的标准是什么？

对此，平安银行告诉记者，管理费率的计算方法主要涵盖了银行的经营成本。 “由于这种贷款是无抵押无担保的，其管理成本要高得多，甚至比房地产贷款还要高，而且风险高，容易出现不良资产。”平安银行相关人士告诉记者，其0.49%的管理费水平在业内属于中低水平，不算很高。

“放贷不仅要考虑利率，还要考虑综合融资成本，包括贷款利率的总成本和各种相关费用。银行需要综合测算才能知道需要放多少利率出。保证收入。”一位业内人士向记者解释，资金的价格是由市场决定的，当前的供需关系决定了综合融资成本的上涨。 “贷款的管理费一直是要收的，以前主要是商业贷款，个人消费贷款是要收的，但是利率水平会比较低。现在货币供应吃紧，银行也从成本考虑提高费率。”

据记者测算，以5万元三年的贷款为例，如果管理率0.49%，那么三年总共还款65196元。其中，8820元为管理费，实际支付的贷款利息仅为6376元，也就是说管理费超过了总利息。如果按照0.89%的民营企业主消费贷款管理率计算，5万元一年的贷款需要5340元的管理费。

银行乐于“改变利息费用”

早在2004年，商业银行贷款利率上调的最高限额就已经放开。为什么银行不选择直接将成本转移到利率水平，而是选择收取额外费用？

对此，中央财经大学金融学院教授郭天勇坦言：“圈内人都知道，银行靠‘变戏法’来增加中间业务收入。用低利率等误导性术语。”

“变戏法”的一个重要渠道是将利率改为费用。上述征信部门负责人告诉记者，银行选择“利率改革”的原因很复杂。 “如果可能的话，银行宁愿降低利率并收取更高的其他费用。”据他介绍，这主要与银行的考核体系有关。有关的。 “贷款利率就是利息收入，管理费就是中间业务收入。从银行业绩来看，如果银行中间业务收入增长较快，可以最大程度地覆盖风险和经营成本，这意味着银行的运营能力更强，不使用资产也能实现盈亏平衡。而且，中间业务收入占比也会影响银行的综合税负。”此外，他还告诉记者，一些优质企业会从发行债券的角度考虑，要求银行降低利率，但收取额外费用。利率略高于银行给出的利率，如果银行提高利率，它所承诺的利率也会上升，所以这些公司宁愿多付。”

对于贷款收取的管理费是否违法，中山大学岭南学院金融系主任卢军也表示，目前还没有明确的指引，不收取贷款业务目前个人经营贷利率多少，银行不会集体犯规。据记者了解，目前商业银行收费监管依据的是《商业银行服务价格管理暂行办法》。本办法没有禁止，原则上是允许执行的；如果建立了收费项目，则必须提供相应的服务。