理性·建设性校园贷之后，教育信贷叫好又叫座(图)

理性·建设性

校园贷之后，非学历职业教育的“教育分期贷”被曝出支持其的培训机构的负面，甚至有媒体质疑“教育信用”。

校园贷之后，非学历职业教育的“教育分期贷”被曝出支持其的培训机构的负面，甚至有媒体质疑“教育信用”。我们认为，与校园贷鼓励学生提前消费甚至比较消费，长期以来遭到家庭、学校和社会的反对不同，教育信贷一直是满足个人和社会需求的积极事物。教育学分自诞生之日起，如何让教育学分得到喝彩和普及，是更值得关注和讨论的重要课题。

需求：三方双赢的生意？ （个人、机构刚需&近万亿金融市场）

首先定义本次讨论的教育学分。教育包括幼儿教育、K12、学院和职业教育，教育贷款主要针对18-60岁的职业教育。

近两年教育学分的上涨，一方面是由于个人职业发展需求的激增，以及需求带动的万亿市场，给教育机构和金融机构带来了商机.

职业教育培训最新报告来自百度财经、赶集网、清研智库联合发布的《2017新蓝领教育消费者行为调查报告》。这份报告调查了3500多份，得出的结论是，“新蓝领”大多是1995年以后出生的，已经成为社会发展的中坚力量之一。 ，参加职业教育的意愿高达86.5%。

随着城市化进程的加快，“新蓝领”越来越成为城市的中坚力量。与建筑工人等依赖体力的传统蓝领相比，他们拥有更多的“技术能力”，比如健身教练、房地产经纪人、美容院等。而这些“技术能力”需要不断进阶学习。

除了“新蓝领”，白领在职业晋升过程中的培训也成为刚需。英语培训成为了基本的“标准”，财税、人力资源、新媒体，甚至插花、绘画、品酒等方面的培训也成为了职业发展的选择。他们如何看待这种职业教育？可见逻辑思维“get”、混沌社等网络培训渠道的火爆程度。

哪里有需求，哪里就有市场。

教育信贷市场有多大？教育部预测，到2020年，我国职业教育市场规模将达到1.24万亿，其中职业非学历教育市场规模将达到9800亿元。安信证券的一组预测数据显示，2020年非学历培训市场规模将超过7000亿元——无论如何，这是一个万亿级的市场机会。

有市场，必有商业机构的影子。

面对教育培训行业的刚性需求，印发《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》怎么贷款，从学校建设、课程开发到管理提供支持，成为产业扶持的重大利好政策。培训学校，包括新华集团等大型教育机构，开始关注职业教育。

“来我校咨询的学生中约有10%明确表示因为交不起学费而不能参加学习。过去，对于一些交不起学费的学生，我校采取了分期付款的方式。但是，如果学校自己实行分期付款，由于学生诚信压力小，有些人不交就不交，很容易给学校造成损失。” “与金融机构合作可以解决部分学生的问题，更重要的是可以保证学校的现金流，扩大经营。”接受媒体采访的该机构负责人，主要将“教育信用”的好处归结为：可以增加生源，避免坏账，保证繁衍。

同时，另一个明显的好处是，大多数人通过再教育实现了“升职加薪”，实际还款能力得到了增强。因此，教育信贷的坏账率是可控的，是一种优质的信贷产品。 可以看出，无论是北京银行等传统金融机构，还是互联网巨头BAT都在教育信贷发力。一些消费金融公司甚至把刚需高、坏账率低的教育信贷当成甜食。

问题：阳光下的阴影

从以上分析可以看出，教育信贷是三方共赢：个人需求得到满足，培训机构顺势发展，金融机构坏账率低——绝对的好东西。但是阳光下也有阴影。

目前负面教育学分曝光，原因，三方可能成为源头。

一个来自教育和培训机构。据有关调查，主要问题如下：一是很多教育机构在学生不知情的情况下向学生申请贷款；在课堂上，我还欠了一两年的债；三是部分学生在教育机构的诱导下申请贷款，但以贷款不退还为由被迫上课；四、教育机构提供的培训质量 不会，会让已经申请贷款的学生“还贷”困难。

其次，纠纷源于个人。首先，如果你辍学想退还贷款，就会引起纠纷。参加职业教育培训的学生大多以就业为目的，但参加了相关培训后，很多学生觉得培训班所传授的知识不好，或者不适合自己的未来发展，他们中途退出。其次，培训结束后，他没有成功找到工作，拒绝偿还贷款。

还有两种针对金融机构的指控。一是高利率和暴力催收。一些金融机构看到只需要把利率提高到一个非常高的水平怎么贷款，但在个人违约后却出现了暴力催收。二是教育培训机构跑路，学生将责任全部推给金融机构，拒不偿还。

探索：如何让好事变得更好

面对阳光下的阴影，如何更好地满足“学分”的刚性需求，让好事变得更好？我们认为可以从以下几个方面入手：

对于教育学分的“个体”学科，要加强“基础知识教育”。首先，对选定的培训机构和培训产品进行“背景调查”，确认该机构是否是正规机构，声誉如何，选择的培训产品是否是学生真正需要的，是否对他们有用。职业发展，是否符合个人兴趣爱好；二、需要了解什么是教育信贷，选择的金融机构是否正规，分期贷款是否为个人需求，利率是多少，还款期限和方式，需要仔细阅读贷款条款，或咨询一个专业人士通过互联网了解这个产品，通过其他方式更理性；第三，遇到逃离培训机构、暴力采集等问题时，需要拿起法律武器保护自己。

教育培训机构侧，又称“情景侧”，是教育学分的中间环节，也是问题最多的环节。一方面，行政部门需要加强管控。取缔非法教育机构，实行“黑白名单机制”，每年向社会公开职业教育“正规军”名单和黑名单，方便个人和金融机构判断。另一方面，正规教育培训机构也不能为了扩大生源而盲目地向学生推荐学分产品。

金融机构是教育信贷资金的提供者，也是一旦出现问题直接失去利益的一方。一方面，建议监管部门为具有社会福利价值的“教育信用”制定合理的利率区间，杜绝高息贷款，制定“暴力催收”处罚机制，约束制度性行为；另一方面，推荐给金融机构。开通“教育学分”绿色通道，金融机构可以直接给合作培训机构打分，同时职业教育学分与在校学生学分相同，默认计入个人信用体系。

目前占据教育信贷市场半壁江山的百度金融负责人朱光有一段话让笔者感动。他说：教育信贷需要感性——使用最好的技术将利率保持在最低水平，并为最需要的人服务。