北京严查经营贷购房后续：有助风险我们操作绝对没有风险

“我比银行更了解你”。

4月底的一个工作日下午，北京CBD的一栋高层写字楼内，一家助贷机构的大厅里热闹非凡。五六张大桌子基本都坐满了，签合同的顾客也不少。以购房者身份接受采访的《每日经济新闻》记者找了一张空桌子坐下。几分钟后，指定的客户经理走了过来，“这里人多，我们进去再找一个，我们在餐桌上谈。”

“用消费贷款买房是不是很冒险？”

“没有风险，我们经营没有风险。”

事实上，去年年初，包括北京、上海、广州、深圳在内的多个热点城市开始严查经营性贷款，并取得阶段性成效。不过，今年4月以来，多位朋友向记者反映，去年下半年几乎消失的贷款推销电话再次变得频繁，而对方声称的身份在知名状态下也不乏其人。 - 自有或商业银行。

5月9日下午，记者再次联系到上述助贷公司，得到的回复依然是，如果有北京公积金和社保，就可以贷款买房。

人满为患

2021年2月，《每日经济新闻》报道称，“北京严查企业贷款采购跟进：部分贷款机构加班赶单，部分客户被银行要求立即还款”，已引起了有关部门的重视。

“我们可以做消费贷款和抵押贷款。我们可以将您的抵押贷款转换为商业贷款，并且利息低于目前的抵押贷款。”

据介绍，4月底，记者拨打了一个自称是贷款中介顾问的预留电话。

在询问了很多贷款需求后，对方表示会为记者匹配客户经理张杰（化名）。重复基本信息问题后，对方提议见面，“我们可以用消费贷款来支付首付，或者以后用商业贷款代替房贷，你可以来我们公司聊聊。”免费的。”

在记者咨询的众多贷款援助机构中，每位客户经理都表示需要与公司面谈，了解更详细的贷款内容和流程。

4月底的一个工作日下午，在与张杰约好的几个小时前，她再次联系记者确认行程。

张杰的公司位于北京CBD的一栋高层写字楼内。门口站着三三两两的工作人员。有的在抽烟，有的在聊天目前个人经营贷利率多少，很热闹。走出二楼的电梯，就可以看到组织的大logo，格外醒目。简单地把张杰的名字报给前台后，她指了指房间，示意记者可以进去。

因此，文章开头的场景。

大厅一侧的洽谈室也是人满为患，两三张小桌子都坐满了。

“我们这里的产品种类很多，可以根据你的需要进行配置，”张杰说。“我们可以提供100万元以下的消费贷款，超过这个额度，我们可以为你提供商业贷款。”

“没有风险”

“如果想多借一点，可以用商业贷款，也就是你买了一家公司，以公司经营的名义借钱。但需要用房产抵押，能借多少就看情况了。”你的房地产价值。” 张杰说道。

“我只是贷款买房，哪里可以用房产做商业贷款的抵押。” 记者说。

“可以操作，我详细告诉你。” 张杰连忙说道。

“每家银行的消费贷款可以批20万元以上。我们可以帮你找4个。利率因银行而异，应该在4%以上，加上你自己的钱估计就够了。首付。”除了您正常偿还银行本息外，我们向您收取贷款总额2%的费用。”

“经营贷款利率较低，基本都在3%以上，也是一样的收费标准。”

记者说：“那我直接用商业贷款就好了。”

张杰说，商业贷款需要用房产抵押。您目前没有房产，所以建议您先用消费贷款支付首付，然后用普通的银行按揭，等有房本后再用商业贷款抵扣。.

“当然，在换贷方面存在资金不足的情况，在此期间，我们也会为你提供房屋总金额的过桥资金，但这笔资金的成本会更高，会有一定的风险。” 。”

记者问：“谁提供的资金？”

张杰回答：“所有正规银行机构和一些信托基金。”

在公司官网上，确实有8家国有或商业合作银行。

“用消费贷款买房是不是很冒险？” 记者问道。

张杰压低声音说道：“绝对没有风险，我们在北京已经快20年了，我们很专业。”

“你可以用自己的名义贷款，然后用别人的名义买房目前个人经营贷利率多少，这样操作最好。”

张杰随后提议看一下记者的个人信用报告等相关信息。对于记者的顾虑，她表示：“你看好会有很多人来找我们贷款，其实我们和房产中介的性质是一样的，你提供信息赚取服务费，没有风险。如果你自己去银行办理，我们未必能这么顺利地为你办理，也未必能办到。”

的确，记者在现场看到，在这间小屋里，早先进来的顾问们已经开始一一签约。张杰多次要求核对个人信息。记者以需要重新考虑为由，选择暂停行程。.

张杰把记者送上门：“没关系，想好了就联系我，总部最近在装修升级，有空也可以去看看。”

继电器操作

此后，《每日经济新闻》记者接到越来越多的贷款促销电话，电话上的报价也越来越有吸引力。

“我们只能给你80万元左右的常规消费贷款，超出部分可以找一些当地的银行做，总金额就上来了。如果你有社保，我们可以给你更多的贷款，如果你有公积金，我们会给你更多的贷款，如果你有一些商业保险，你可以获得更多的贷款。” 一位贷款援助机构的工作人员介绍了它。

“我可以用这笔钱买房子吗？” 记者问道。

“通过正规渠道是不允许的，但是我们可以给你操作，让你买房。” 对方回答。

“你不是官方频道吗？” 记者问道。

“我的意思是我们可以把你的消费贷款变成一个正式的买房渠道。”

但对方并没有解释它是如何运作的。

其他几家助贷机构的套路也差不多，回答是“要不要考虑3%的贷款？”

5月8日，记者联系到大法弟子夏白。他以前和朋友一起炒房地产，手里有资金和一定的人脉。随后，楼市调控全面升级。他们提早清理了部分资源，转向产业链上的其他业务。

而就在最近，当地拍卖市场的变化以及各地政策的松动，似乎让夏白等人嗅到了不一样的气息，于是他和朋友们就开了一家贷款援助公司。这几个月的业务越来越多，越来越好，涉及转贷、融资等业务。

抵押再抵押业务是夏白公司近期的主要产品。在他发布的一些信息中，比如“银行房贷3.月利率2%起，100万贷款月供3200元。还有1-5年年化< @3.85%，10-30年年化3.95%-4.8%”，以“300万为例，月息差6300元，年息差7.56万元，三年利差22.68万元，“快批，当天最快放款”等字眼频频出现。

用夏白和他的公司的营销语言来说，就是“我比银行更了解你”。

但实际上，很多房地产销售人员对消费贷款和商业贷款的主张是相当矛盾的，至少从表面上看是这样。

4月29日，《每日经济新闻》记者联系北京某知名中介机构，说明愿意采访。

记者在另一中介平台随机查阅，对方明确表示：“这些东西我们不能碰，让我帮你联系房产销售。”

很快，经纪人拉起了北京通州一处房产的销售，并与三位记者组成了微信群。当记者直接询问“消费贷款首付可以吗？”时，业务员通过微信私信表示，“我们这里做的很多，需要多少，我可以帮你推荐它。”

就这样，销售人员再次为记者创建了一个微信群，其中包括贷款机构的贷款中介。中介直接表示“会根据你的情况提供具体方案，不会影响后续的按揭贷款”。

又出现了一个贷款处理闭环。

不适合真正的个人购房者

有媒体同事在与记者交流时表示：“不要随便听信这些人的承诺，坑可能在你看不到的地方。”

5月9日上午，IPG中国首席经济学家白文喜对《每日经济新闻》记者表示：“以商业贷款代替房贷只是为个人节省了一部分利息负担，但由于商业贷款条款往往比房贷还低，会大大增加每期还本付息的压力，所以这种再融资方式更适合炒房者，不适合真正的个人购房者。对于个人购房者来说，这一方面会面临政策打击的风险，另一方面由于分期付款压力增大，生活质量会下降，抗风险能力也会下降。大幅减少，将面临违约风险。”

我国早就有明文规定，禁止商业贷款流入房地产市场。

2021年3月26日，银保监会办公厅、住房城乡建设部办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于防范违法犯罪的通知》 《商业贷款流入房地产业》（以下简称《通知》），明确规定：“房地产中介不得向其他机构提供或与其他机构合作，为购房者提供此类金融产品的咨询和服务。作为住房抵押经营性贷款，不得诱导购房者违规将资金用于经营性用途；在提供新房、二手房经纪服务时。应要求购房者作出书面承诺，不存在挪用银行信贷资金购房等问题。”

对开展经营性贷款的企业也有严格的资格审查：“对设立公司或转让股权未满一年，持有抵押不动产未满一年的借款人，进行资格审查。借款人应进一步加强。，交叉核实工商登记、经营、税务等各类信息，不得替代企业证明材料进行实质性审查。”

据《每日经济新闻》此前报道，去年北京严查通知发布后，部分购房者已接到银行电话，要求立即偿还消费贷款，或在转按揭贷款时被拒绝贷款。抵押商业贷款。.

2021年3月24日，北京银保监局发布公告：“辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务的合规性进行了自查，经营性贷款额度约为3.4亿元，约占经营性贷款自查总额的0.35%，其中部分涉及银行不谨慎的业务办理，部分涉及借款人故意逃避检查。”

全国各地对流入房地产行业的非法商业贷款的处罚从未停止过。

据银保监会官网消息，湖北银保监会于4月24日对工商银行湖北省分行处以350万元罚款。原因之一是， “对个人经营性贷款使用的监管不是尽职调查，贷款资金流入房地产领域。”；黑龙江省银保监局4月20日向哈尔滨农商银行上大支行发出警告，理由是“资金违规流入房地产领域”；宁波银保监局对中国建设银行宁波处以罚款分行4月21日 260万元的原因之一是“

据《每日经济新闻》记者不完全整理，在全国宿迁、衡阳、鄂尔多斯、常德等地也发生了类似的处罚。

白文喜说：“一旦被发现或上报监管部门，银行通常会在期限内收回贷款，这将迫使商业贷款的购买者违约，影响个人征信。因此，银行要加强个人征信，审查认定经营性贷款的真实性，提高风险控制水平，遏制这种利用经营性贷款炒房的现象。